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汽车后市场逐渐打开P2P车贷会迎来大爆发吗

发布时间:2021-01-22 07:22:35 阅读: 来源:焊线机厂家

近日,笔者了解到,泰岳梧桐资本已设立汽车金融专项基金,其侧重于车辆抵质押贷款及互联网汽车保险项目的投资。

此外,车贷平台微贷网近日表示将获得新一轮融资、理财范也网传将获得C轮融资。据不完全统计,过去一年车贷平台如微贷网、投哪网、银客网、百财车贷、车能贷等分别获得过融资。

汽车金融的市场似乎活跃度较高。

所谓车辆抵押贷款指的是以借款人或者第三人的汽车或自购车作为抵押物,向金融机构或汽车消费贷款公司等取得的贷款。

从P2P平台角度来讲,其开展业务主要是将车辆抵押,并放款给借款人供其做资金周转。

按照贷款的用途,可以分为资金周转和购车款,大多数的车抵贷款是暂时把车辆的价值变现,获得周转资金。

当然,市场上也存在其他发展模式,如汽车按揭贷款、垫资贷款、车商贷款、融资租赁等。

先来看看车贷行业的具体发展情况。

从二手车市场规模来看,在3月商务部新闻发布会上,发言人沈丹阳表示,中国现在已是全球最大的新车市场,未来也会成为最大的二手车市场,市场潜力很大。他表示,目前,我国汽车保有量约为1.72亿辆,每年新增新车超过2400万辆,发达国家二手车与新车流通量比例一般在1.5:1以上,按照这个比例计算,未来我国二手车交易量可望超过3600万辆,按照单车平均5.5万元估算,交易额可达近2万亿元。

从车贷P2P平台数量看,据零壹财经数据统计显示,过去一年,在其监测的1900多家P2P平台(正常运营)中,涉及车贷业务的平台达到900多家,相较于2014年年底增加了400家,其中以车贷为主营业务且仍然正常运营的平台大约为200家。

从交易规模上看,P2P车贷整体的交易规模保守估计超过600亿元,其中抵押质押贷款类占据绝大部分,大约是560亿元,相较2014年增长了24.4%。

车辆抵押贷款:天然与P2P结合

事实上,由于车辆抵押贷款的特征,其备受互金平台的青睐。自互联网金融发展以来,各类资产逐渐与互联网理财平台结合,而众多平台在发展伊始,往往开展信用贷款业务,但在操作过程中,由于我国征信体系等不完善,违约坏账比率高,风险控制的难度较高。

基于此,平台逐渐转为开展抵押类贷款业务,通常情况房产抵押与车辆抵押较多,相较而言,车辆抵押贷款的优势是按照车辆价格折算的借款金融较小、风险较容易分散,操作过程中,借款期限较短。据零壹财经统计,目前的P2P平台开展车贷业务的借款期限以2.5--4个月居多,借款期限较短,随之而来的是汽车价值保值性优势;同时,车辆抵押贷款的违约成本高,所以违约率较低,即使发生违约,其变现也更为快捷方便等。

由于上述优势,车辆抵押资产成为互金平台追捧的对象。

投资思路:直击业务痛点

泰岳梧桐资本之所以关注这一领域,原因有多个方面。

投资经理杨斯奇认为,其中一方面的原因是长期以来我国二手车市场金融服务不足。从产业链上来看,大多数机构主要服务于新车购买,如银行提供购买贷款,汽车金融公司提供低利率或者贴息方式进行新车贷款等。

整体情况是,我国的二手车市场金融服务渗透率较低,相较于欧美等发达国家,上升空间很大。

据中国汽车流通协会统计数据显示,至今我国汽车保有量已接近2亿辆,2015年全年,我国二手车的累计交易量为941.71万辆,相比2014年增加了2.32%,累计交易额为5535.40亿元。

业内人士分析称,二手车市场日益发达,汽车资产的流动性将大大提升,相关金融服务会逐步打通。

另一方面,目前汽车贷款平台的发展仍然面临着众多需要解决的矛盾。

平台在开展业务过程中,关键需要解决的问题是资产定价与所有权问题(防范重复抵押)。

杨斯奇认为对于车辆价值估价,需要动态分析,不仅需要分析当下的价值,还要考虑多重因素,预测贷款到期时抵质押物的价格,甚至是假定借款人违约后进行资产处置时的价格,以避免汽车不足值而造成损失。

再一方面,分析目前车贷平台的发展情况,其综合成本居高不下。

以设计车贷业务的P2P平台为例,其综合成本包括资金获得成本、支付通道费用、资金托管费用、备付金以及市场推广、获客费用、其他人员场地费、资产管理费用等等。

事实情况是,目前开展车贷业务的平台相对较重,模式通常是线上线下相结合的方式,综合下来,各项成本并不低。

以微贷网为例,其CEO姚宏近日在媒体沟通会上表示,平台的主要成本体现在人力成本、营销成本等方面,目前线上获客的成本大约是200元。此外,2015年微贷网盈利3000多万,估算下来,利润大概是0.2%。

杨斯奇也表示,平台的成本其实很高,大部分平台并没有实现盈利,基本处于亏损状态,平台只能尽量从各个环节挤出利润。

基于上述现状,泰岳梧桐资本依据自身资源,目前的投资思路是不仅仅进行财务投资,还提供资金、技术、数据等多种资源支持,在项目的风险控制、资产定价等方面发挥优势。

比如,业务开展过程中,新车出厂时会在总线安装OBD系统,根据这一系统,可以监测到车辆行驶的核心数据,如行车记录、用户驾驶行为习惯等。这不仅会有利于车辆价值评估,贷中监控,同时也会为开展车辆保险等后服务提供数据支持。

"从出厂到抵押,我们可以通过OBD系统获得数据,这可以说是开展车辆抵押质押贷款等业务,进行风险定价、贷中监控的核心竞争力之一。"杨斯奇说。

汽车后市场:将爆发?

此前有第三方数据统计显示,从2012年到至今,中国汽车后市场规模从2012年的2490亿开始,逐年递增约1000亿,预计2015年年底接近8000亿。

从消费者角度来看,在汽车消费过程中必将关注诸如车辆保险、维修保养等各个环节的服务,而为其提供更加全面、多元、专业、一站式的产品及服务,其市场不言而喻。

前述商务部发言人沈丹阳就表示,盘活二手车存量,拉动新车增量,淘汰老旧车废量,不仅可以全链条激发汽车消费潜力,同时还能带动维修、保养、保险、金融等行业发展。

目前,关注汽车后市场的创业者和资本方不乏少数。

据了解,泰岳梧桐资本除去侧重于投资上述汽车抵押贷款类项目外,表示也将关注汽车后市场,如保险项目的投资。

具体来看,比如在汽车保险领域的UBI车险,所谓UBI车险指的是基于使用量的保险,是大数据的产物,其保费取决于车辆的驾驶时间、地点、具体驾驶方式等指标的综合考量。产品设计中可以在车辆安装车载远程通讯设备等,记录驾驶员的各类行为,并依据实际风险进行理赔。

杨斯奇表示,UBI车险业务的展开可以利用上述OBD系统的数据,这些业务的开展都是自然而然的事情。

值得注意的是,UBI产品在许多地区,如北美、欧洲等,已经是一种相对主流的方式,但目前在我国尚处于前期探索阶段,还未大规模应用。

从另一层面分析,目前我国的汽车保有量已经接近2亿辆,这或许是汽车保险的市场缺口。

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